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Kunden profitieren von fehlerhaften Baukrediten und können viel Geld sparen.

So gibt's Geld von der Bank zurück

Fehlerhafte Kredite: Kunden können Tausende Euro sparen

Millionen Kunden können wegen Fehlern ihrer Banken aus teuren Immobilienkrediten aussteigen. So sparen sie fast immer Tausende Euro. Wie gehen Kunden jetzt am besten vor? Ein Fahrplan der Stiftung Warentest.

Viele Kunden können noch nach Jahren aus ihren teuren Immobilienkrediten einfach aussteigen und viele Tausend Euro bei ihrer Finanzierung sparen. Möglich wird das durch Fehler der Banken. In ihrer aktuellen Ausgabe rechnet die Zeitschrift „Finanztest“ je nach Kredit Ersparnisse zwischen ein paar tausend Euro und über 30 000 Euro vor. Verbraucherzentralen haben bereits fast 10 000 Kreditverträge geprüft und fanden in fast 80 Prozent der Fälle Fehler.

Der Hintergrund: Seit November 2002 verlangt der Gesetzgeber, dass Banken ihre Kunden auch bei Immobilienkreditverträgen über ihr Widerrufsrecht belehren. Sie müssen darin verständlich erklären, wie lange der Kunde seinen Vertrag widerrufen kann. Doch das ist kompliziert. Der vom Justizministerium entworfene Mustertext war selbst umstritten. Beim Versuch es besser zu machen, scheiterten die meisten Banken. Die Folge: Kreditkunden können ihren Vertrag ewig widerrufen. Doch Vorsicht: Der Widerruf birgt Risiken und hat Nebenwirkungen.

Welche Vorteile bringt Kunden der Widerruf?

Zum einen können Kunden sofort den Kredit wechseln und von den aktuell günstigen Zinsen profitieren. Zum anderen muss die Bank den Vertrag rückabwickeln. Das heißt vor allem: Die Bank muss herausgeben, was sie mit den Zinszahlungen der Kunden erwirtschaftet hat. Kunden müssen natürlich die Restschuld zurückzahlen und marktübliche Zinsen für die Nutzung des Kapitals zahlen.

Können Kunden selbst prüfen, ob die Widerrufsbelehrung in ihrem Vertrag wirksam ist oder nicht?

Nein, das ist in Eigenregie kaum möglich. Ob die Widerrufsbelehrung Fehler hat, ist eine Frage, die nur spezialisierte Juristen zuverlässig beantworten können.

Welche Banken sind betroffen?

Viele Fehler der Banken in den Widerrufsbelehrungen sind bereits gerichtlich festgestellt worden. „Finanztest“ gibt rund 100 Kreditinstitute an, bei denen mindestens drei Verträge geprüft wurden. Besonders viele Verträge mit gerichtlich anerkannten Fehlern in der Widerrufsbelehrung liegen danach bei der ING DiBa, der DSL Bank und der Deutschen Bank vor. Auch die Münchener Hypothekenbank, die Stadtsparkasse München, die Sparkasse Fürstenfeldbruck und die Kreissparkasse München Starnberg tauchen in der Liste auf. „Betroffen sind allerdings auch zahlreiche weitere Institute“, heißt es bei Stiftung Warentest. Eine Prüfung des eigenen Vertrags lohnt sich in vielen Fällen.

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Wie gehen Kunden vor, die sich unsicher sind, ob ihr Vertrag Fehler hat?

In solchen Fällen sollten Kreditkunden ihren Vertrag von einer Verbraucherzentrale prüfen lassen. Die Prüfung kostet zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale Bayern 60 Euro. Auf der Internetseite der Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale- bayern.de) klicken Betroffene auf den Button „E-Mailberatung“, dort wählen sie die Kategorie „Widerruf von Darlehensverträgen“. Es gibt auch die Möglichkeit, eine persönliche Beratung zu vereinbaren.

Termine können unter Telefon 089/5398727 Montag und Mittwoch zwischen 9.30 Uhr und 12.20 Uhr vereinbart werden.

Wie können Betroffene ausrechnen, was ihnen der Wechsel des Darlehens finanziell bringt?

Das ist ziemlich einfach: Kunden tragen ihre Restschuld, ihre Rate und den Zinssatz, den sie aktuell zahlen, in den Finanztest- Excel-Rechner ein (test.de/kredit_tilgungsrechner). Anschließend geben sie den Zinssatz ein, zu dem sie jetzt eine Anschlussfinanzierung bekommen könnten. Nun können Betroffene die Restschuld aus beiden Varianten zu dem Zeitpunkt, an dem die Zinsbindung für den aktuellen Kredit ausläuft, vergleichen.

Wie kann man feststellen, was bei der vollständigen Rückabwicklung zusätzlich drin ist?

Das kann nur ein Sachverständiger ermitteln. Mit einiger Mühe können Kunden den Betrag, der ihnen zusteht, aber abschätzen. „Finanztest“ stellt dafür ein Excel-Arbeitsblatt bereit (test.de/rechner_ kreditwiderruf).

Welche Kosten entstehen für einen Anwalt?

Keine – wenn Kunden zum Widerruf berechtigt sind, den Finanztest-Musterbrief benutzen und alle Hinweise dazu beachten (test.de/musterbrief_ kreditwiderruf). Verweigert die Bank den Widerruf oder benachteiligt Kunden bei der Abrechnung rechtswidrig, sodass sie einen Anwalt brauchen, muss die Bank ihn am Ende bezahlen. Anwälte kassieren allerdings meist einen Vorschuss, den der Kunde auslegen muss.

Worauf müssen Kunden bei der Anschlussfinanzierung achten?

Wichtig ist, den alten Kredit erst zu widerrufen, wenn man eine Finanzierungszusage einer anderen Bank hat. Die Zusage muss verbindlich sein. An die Zusage eines bestimmten Zinssatzes binden sich Banken allenfalls wenige Tage. Eine Finanzierungszusage mit freibleibenden Konditionen können sie länger geben. Kunden sollten die Anschlussfinanzierung erst unterschreiben, wenn die alte Bank sie wirklich gehen lässt.

Können auch Kunden, die ein Forwarddarlehen abgeschlossen haben, vom Widerrufsrecht profitieren?

Ja, auch bei diesen Krediten fanden Anwälte und Verbraucherschützer viele fehlerhafte Widerrufsbelehrungen. Das Vorgehen ist dasselbe wie beim Widerruf eines anderen Kreditvertrags.

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