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Vorsicht bei Zahnzusatzversicherungen: Wenn ein bestimmter Prozentsatz für die Erstattung genannt wird, hilft das im Zweifelsfall nicht viel, wenn sich die Zusage auf die vertragszahnärztliche Leistung bezieht – denn was die Kasse nicht zahlt, zahlt die Versicherung dann auch nicht.

Verbraucher

Das bedeutet das Versicherungslatein

München - Bei Versicherungspolicen erscheinen die nicht selten 20 Seiten umfassenden Bedingungen oftmals als lästiges Beiwerk. Doch hier steht drin, wann und wofür der Versicherer leistet.

Oft sind es ganz nebensächlich erscheinende Formulierungen, die im Schadensfall darüber entscheiden, ob der Versicherer zahlen muss oder nicht. Was sind die wichtigsten Begriffe im Versicherungsdeutsch?

Vorerkrankung

In der Auslandskrankenversicherung

„Vorerkrankungen“ klingt nach harmloser Vokabel. Im Ernstfall kommt es aber genau auf sie und ihre Definition an: „Häufig sind vorhersehbare Behandlungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen“, sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Behandlungen also, die nach ärztlicher Diagnose schon vor Reiseantritt feststanden. „Unvorhergesehene“, „nicht absehbare“ oder „akute“ Erkrankungen sollten die Bedingungen jedoch nicht enthalten, rät die Versicherungsexpertin. Das ist nachteilig für chronisch Kranke, die mit Behandlungen während der Auslandsreise rechnen müssen.

Abstrakte Verweisung

In der Berufsunfähigkeitsversicherung

„In der Formulierung ,abstrakte Verweisung‘ steckt bares Geld“, sagt Versicherungsberater Albers. Ist sie im Vertrag enthalten, kann der Versicherer den Kunden auf einen anderen Beruf verweisen, wenn dieser in seinem bisher ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kann. Dann ist der Versicherer von seiner Leistungsverpflichtung befreit. Das Arbeitsmarktrisiko trägt der Versicherungsnehmer. Fazit: In guten Policen wird auf die „abstrakte Verweisung“ verzichtet.

Forderungsausfall- deckung

In der privaten Haftpflichtpolice

Ein sperriges Wort wie „Forderungsausfalldeckung“ überliest man schnell. Dabei ist es ein Detail mit großer Wirkung. Beispiel: Jemand, der selbst mittellos ist, fügt einem anderen einen Schaden zu und besitzt keine private Haftpflichtpolice. Üblicherweise hat man dann einfach Pech gehabt. Fazit: „Die Forderungsausfalldeckung sollte im Vertrag enthalten sein. Dann kommt die eigene Versicherung unter bestimmten Voraussetzungen für den Schaden auf“, sagt Boss.

50 Prozent

In der Zahnzusatzpolice

Eine klassische Stolperfalle ist das Erstattungsprozedere bei Zahnzusatzpolicen. Oft heißt es, es werden 50 Prozent erstattet – aber wovon? „Lautet es ,von der vertragszahnärztlichen Leistung’, fällt im Schadensfall die Leistung nur marginal aus“, warnt Albers.

Denn dann erhält man lediglich von dem, was die Kasse leistet, noch einmal die Hälfte erstattet. Mit dieser Formulierung sind auch Behandlungen ausgeschlossen, die die Kassen üblicherweise nicht vorsehen, etwa Implantate und Inlays. Fazit: Die Police sollte einen Prozentsatz des Rechnungsbetrags erstatten.

Examinierte Fachkraft

In der Pflegezusatzversicherung

Eine Pflegetagegeldpolice leistet ein Tagegeld im Pflegefall, egal, ob man im Pflegeheim oder zuhause versorgt wird. Doch aufgepasst: In manchen Bedingungen heißt es, die Pflege zuhause muss von einer „examinierten Pflegefachkraft“ ausgeführt werden. „Das ist eine erhebliche Einschränkung, denn damit kann man weder Freunde, Angehörige noch die Pflegehilfe, die man aus Polen engagiert hat, bezahlen“, sagt Albers. Fazit: Gute Policen leisten ohne Einschränkung und Auflage.

Wer sich vorab informiert, kann eine Risikolebensversicherung oder eine private Haftpflichtpolice risikolos alleine abschließen. Anders ist das bei der Berufsunfähigkeitspolice. Sie ist gespickt mit Stolperfallen. Da lohnt sich die Investition in eine Beratung – bei den Verbraucherzentralen, einem Versicherungsberater oder über eine Mitgliedschaft beim Bund der Versicherten. Die Kosten rechnen sich. Denn im Schadensfall steigert die Investition die Leistung.

Mehr Informationen

Fax-Abrufnummer 09001/ 25 26 65 52 (1 Minute = 62 Cent/6 Seiten) bis zum 2. August. Kein Fax? Dann senden Sie einen mit 0,90 Euro frankierten Rückumschlag plus 1,45 Euro in Briefmarken unter dem Stichwort „Versicherungsbedingungen“ an: Versandservice, Lerchenstr. 8, 86938 Schondorf

Von Annette Jäger

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