Schuldenberg zügig abbauen

Baufinanzierung für Ältere: - Meist ist der Traum vom eigenen Heim bei jungen Familien besonders ausgeprägt. Doch auch für Ältere kann ein Immobilienkauf eine sinnvolle Sache sein - trotz höherer Hürden. Das Erfolgsrezept für nicht mehr ganz junge Bauherren ist: Möglichst schnell weg mit dem Schuldenberg.

Knapp zwei Millionen Menschen über 50 in Deutschland denken nach einer Studie des Beratungsunternehmens "Empirica" über den Kauf eines Eigenheims nach: Rund 400 000 haben dazu konkrete Pläne. Die Ersparnisse, die sie im Laufe eines Berufslebens angesammelt haben, sind dabei das wichtigste Standbein. Im Schnitt haben die 50- bis 59-Jährigen doppelt so viel Vermögen wie die 30- bis 39-Jährigen.

Zügig tilgen

Eigenkapital mindert die Kreditbelastung. Die meist hohen Einkommen der Menschen über 50, ermöglicht überdies die schnellere Rückzahlung des Geldes, das man zur Verwirklichung dieses Lebenstraums zusätzlich von der Bank braucht. Im Idealfall hat der Hauseigentümer bis zum Renteneintritt alles zurückgezahlt, so "Finanztest".

Flexible Raten sichern

Da dies aber nur mit einer hohen monatlichen Belastung möglich ist (um einen Kredit in zehn Jahren abzutragen, muss man monatlich doppelt so viel zahlen wie bei 30 Jahren), die viele nicht schultern können, schlagen die Experten der Stiftung Warentest ein Stufenmodell vor: Lange Zinsbindung und flexible Raten sollen dafür sorgen, dass man möglichst viel der Verschuldung vor Beginn des Rentenalters wieder abgebaut hat.

Sondertilgung sichern

Dabei hat "Finanztest" nach Angeboten für ein Ehepaar gefragt, das nach fünf bis acht Jahren in Rente gehen wird. Wichtig waren, dass im Vertrag das Recht auf mindestens eine Ratensenkung während der Zinsbindung festgezurrt wurde sowie das Recht auf jährliche Sondertilgungen bis zu fünf Prozent der Kreditsumme. Beides gehört nicht zu den Standardprodukten der Banken, doch es gibt immer mehr günstige Angebote, die auch für Ältere sinnvoll sind.

Später weniger zahlen

Bei 100 000 Euro Darlehen (bei einem Wohnungswert von 150 000 Euro) und 15 Jahren Zinsbindung, einer Anfangsrate von 1000 Euro im Monat (Anfangstilgung etwa 7,5 Prozent) lagen die Zinsangebote zwischen 4,84 Prozent (Gladbacher Bank) und 5,44 Prozent (Allianz). Die Rate kann nach spätestens fünf Jahren auf monatlich zwischen 286 Euro (Volksbank Düsseldorf-Neuss) und 524 Euro (Allianz) gesenkt werden, um die Monatsbelastung spürbar zu mindern, wenn der Wechsel in den Ruhestand ansteht.

Bei einer zehnjährigen Zinsbindung liegen die Zinsen zwischen 4,7 Prozent (Adeco) und 5,08 Prozent (Volksbank Rhein Ruhr). Die Mindestrate nach fünf Jahren liegt zwischen 461 Euro (Gladbacher Bank) und 587 Euro (SEB). Diese Vorteile einer kürzerfristigen Zinsbindung sollten Bauherrn mit größerem finanziellen Spielraum nutzen, die in der Lage sind, das Darlehen über hohe Sondertilgungen, schneller abzutragen.

Vermögen einbinden

Darüber hinaus gibt es auch Fälle, in denen eine lange Zinsbindung eher schädlich ist. Wird zum Beispiel eine Kapitallebensversicherung oder eine betriebliche Altersversorgung (die auf einen Schlag ausgezahlt werden kann) schon nach fünf Jahren fällig, ist es sinnvoll, einen Teilkredit in der entsprechenden Höhe mit nur fünf Jahren Zinsbindung abzuschließen und so das erwartete Vermögen in die Immobilienfinanzierung einzubinden. Denn Sondertilgungen über größere Summen sind in der Regel bei Darlehensverträgen nicht möglich.

Die Einbindung einer bereits bestehenden Lebensversicherung als Sicherheit kann überdies dazu dienen, die Zinsen, die die Bank verlangt, zu senken.

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