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Risiken streuen, heißt die Devise bei der Altersvorsorge. Beim Vermögensaufbau sind vor allem die eigene Lebenssituation und die Einkommenshöhe entscheidend.

Sparen in allen Lebensphasen: Vermögensaufbau bis 50

Müchen - Geld auf die hohe Kante legen ist keine Frage des Alters. Wir erklären, in welcher Lebensphase was beim Sparen zu beachten ist. Heute geht es um den Vermögensaufbau bis 50, um einer Versorgungslücke nach dem Ausscheiden aus dem Beruf zu entgehen.

Die Ausbildung ist beendet, die Familie gegründet, das Einkommen steigt. In der mittleren Lebensphase zwischen 30 und 50 haben die meisten Menschen die Möglichkeit, regelmäßig einen bestimmten Betrag zur Seite zu legen. Wie man sein Geld genau anlegt, hängt aber auch in diesem Lebensabschnitt davon ab, welche persönlichen Ziele man verfolgt.

Schulden abbauen - Schutz aufbauen

Zunächst sollte man dafür sorgen, dass man einen ausreichenden Versicherungsschutz hat und seine Schulden abbezahlt, empfiehlt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. „Man sollte zunächst teure Darlehen zurückzahlen, bevor man das Geld anlegt.“ Wie man sein Geld zum Vermögensaufbau dann konkret investiert, hängt nach Meinung von Nauhauser von der individuellen Situation ab.

Produkt-Mix macht flexibler

Wichtig sei es in jedem Fall, das Risiko zu minimieren, dass heißt, nicht alles auf eine Karte zu setzen. Das sieht auch Nauhausers Kollege Ralf Scherfling von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen so: „Wir raten Verbrauchern, das Vermögen auf verschiedene Produktklassen zu streuen.“

Wer nur auf ein Produkt setze, hänge ausschließlich von dessen Entwicklung ab, sagt der Verbraucherschützer: „Ist die Geldanlage ein risikoreiches Produkt wie ein geschlossener Fonds, kann das aufgebaute Vermögen ganz verloren gehen. Wer dagegen alles in eine risikolose Anlage wie ein Sparbuch einzahlt, erhält meist nur eine minimale Rendite.“

Nauhauser empfiehlt einen Mix aus verschiedenen Anlageprodukten wie Bankprodukten, Wertpapieren sowie anderen Sachanlagen wie Immobilien oder Rohstoffen. Wie hoch der Anteil der einzelnen Anlageklassen dabei ist, hänge von der persönlichen Risikobereitschaft ab. Anleger sollten aber jeweils darauf achten, dass sie in möglichst günstige Produkte investieren: „Bei Banksparplänen etwa sollte man die Zinssätze vergleichen. Bei Investmentfonds sollten die Management-Gebühren niedrig sein.“

Riester-Rente Versicherungsform

Wer im Alter zwischen 30 und 50 Jahren noch keinen Vertrag über eine Riester-Rente abgeschlossen hat, hat nicht mehr so viel Zeit, um eine große Summe zusammenzusparen. Hier kann sich daher anders als bei ganz jungen Sparern eine Riester-Rentenversicherung lohnen, wie Karin Baur, Redakteurin der Zeitschrift „Finanztest“ erklärt. Sie bringt neben der Kapitalgarantie, die alle Riester-Produkte bieten, eine garantierte Mindestrendite von 2,25 Prozent auf den Sparanteil, sagt Baur: „Schon bei Abschluss des Vertrages ist klar, welche Rente der Sparer später einmal mindestens erhalten wird.“

Umstrittene Versicherungen

Sicherheit für Menschen, die nicht flexibel sein müssen, bieten zum Beispiel auch Renten- und Kapitallebensversicherungen. Damit binden sich Anleger langfristig, können dafür aber mit einer garantierten Rente oder Kapitalauszahlung rechnen. „Lukrativ ist das nicht unbedingt, weil der Garantiezins gering ist“, sagt Baur. Derzeit liegt er noch bei 2,25 Prozent, soll aber möglicherweise bald auf 1,75 Prozent gesenkt werden (wir berichteten).

Auch bei der zusätzlich gewährten Überschussbeteiligung gehe der Trend derzeit nach unten, sagt Baur: „Man sollte nie zu viel Geld in Kapitallebensversicherungen binden.“ Ralf Scherfling von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen rät sogar grundsätzlich von kapitalbildenden Lebensversicherungen ab.

Einkommenshöhe bestimmt Sparquote

Wie viel man von seinem insgesamt verfügbaren Einkommen auf die hohe Kante legen sollte, lässt sich nach Ansicht von Scherfling nicht pauschal sagen: „Wer zum Beispiel eine selbst genutzte Immobilie erwirbt, für den steht nicht das Sparen im Vordergrund, sondern die Tilgung des Darlehens.“ Und wer später mit der Altersvorsorge beginnt, müsse mehr sparen, um das gewünschte Ziel zu erreichen, als jemand, der frühzeitig mit dem Sparen anfängt.

Es gibt allerdings Faustformeln für die Höhe des Sparanteils, die im Auftrag des von der Deutschen Bank finanzierten Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA) ausgerechnet wurden. Demnach sollten Wohneigentümer durchschnittlich acht und Mieter neun Prozent ihres Bruttoeinkommens sparen, um spätere Einkommenslücken zu füllen.

Allerdings hängt es laut DIA-Studie auch von der tatsächlichen Einkommenshöhe ab, wie viel davon zurücklegt werden sollte. So wird bei einem Brutto-Einkommen von 2000 Euro eine Sparquote von mindestens 5,5 Prozent bei Wohneigentümern und sieben Prozent bei Mietern empfohlen. Gutverdiener mit einem Einkommen von mehr als 4000 Euro hingegen sollten als Eigenheimbesitzer mindestens neun Prozent und als Mieter elf Prozent pro Monat sparen.

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